Обмен валюты: где и как менять деньги
Оптимальный способ обмена валюты зависит от того, как срочно она вам нужна и для чего.
Еду на курорт уже завтра, и мне нужны наличные другой страны. Где поменять валюту?
Если вам срочно нужно немного наличной валюты, есть три простых способа.
В офисе банка
Это самый надежный способ. Так вы точно не нарветесь на мошенников, которые меняют деньги по грабительскому курсу или берут скрытые комиссии.
- Надежный и безопасный способ.
- Курс валют в разных банках можно заранее сравнить в интернете и выбрать самый выгодный.
- Комиссию за обмен в офисах, как правило, не берут. Вы видите курс продажи и покупки валюты (обычно на цифровых табло рядом с кассой), и никаких дополнительных расходов у вас не будет.
- В кассе может не оказаться нужной суммы или номинала (особенно сложно добыть мелкие купюры).
- Трата времени: надо идти в банк и, возможно, ждать в очереди.
- Нужно подстраиваться под часы работы офиса.
- Если меняете больше 40 тыс. рублей, нужен паспорт.
В пункте обмена валюты
Все уличные обменные пункты по закону принадлежат банкам. Так что этот способ аналогичен предыдущему, но есть особенности.
- Курс иногда выгоднее, чем в офисах известных и крупных банков. Впрочем, даже в разных обменниках одного и того же банка курсы могут различаться: рядом с главными достопримечательностями города или в крупном торговом центре, например, валюта может обойтись вам дороже, а на окраине – дешевле.
- Чаще всего есть комиссия, но ее порой не афишируют. Вы узнаете о ней, лишь когда получаете деньги – меньше, чем рассчитывали. Заранее уточняйте у кассира, сколько вам выдадут за ваши рубли.
- Курс обменников не получится сравнить заранее: актуальной статистики по ним нет. Придется выбирать из тех, что встретятся вам по пути.
- Для обмена больше 40 тыс. рублей тоже потребуется паспорт.
- Менее надежный способ, чем в отделении банка. Редко, но попадаются мошенники. Прежде чем менять деньги, обязательно выясните, какому банку принадлежит обменник.
В банкомате
Многие привыкли снимать в банкомате рубли, а затем менять их. А ведь можно снять сразу доллары или евро.
- Курс в банкомате выгоднее, чем в кассе того же банка.
- Некоторые банкоматы работают круглосуточно. Какие именно – уточните на сайте банка.
- Валюту выдают не все банкоматы, и в большинстве своем это только доллары или евро. Но всю информацию можно найти на сайте банка.
- Купюр нужного номинала (мелкие купюры и/или большие суммы) в банкомате может не оказаться.
- Банкоматы находятся в зоне особого внимания мошенников. Лучше выбирайте те, что расположены в крупных торговых центрах с системой видеонаблюдения, а еще лучше – в офисах банков.
Собираюсь купить машину за границей. Мне понадобятся иностранные деньги, но не прямо сейчас. Как обменять валюту выгоднее всего?
Если нужна крупная сумма в валюте, но пока вы не собираетесь ее обналичивать или расплачиваться ей, то можно обменять деньги онлайн.
В онлайн-банке
- Это надежно: вас не обсчитает по ошибке кассир и не подстерегут грабители, чтобы отобрать сумку наличных.
- Удобно: онлайн-банк работает круглосуточно.
- Быстро: не надо никуда идти и стоять в очереди.
- Прозрачно: банк заранее сообщает о комиссиях. Операции предельно просты и понятны.
- Выгодно: курс конвертации может отличаться от обменного курса в отделениях банка в более выгодную сторону. Но не всегда – уточняйте информацию на сайте банка.
- Не все банки имеют право работать с валютой, для этого нужна специальная лицензия. Но крупные розничные банки обычно такое разрешение имеют.
- Нужно подготовиться: стать клиентом банка, подключить онлайн-кабинет, завести рублевый и валютный счет (если всего этого вы не сделали раньше).
На валютной бирже через брокера
Это не самый популярный способ. Однако он позволяет сильно сэкономить, если вам надо переводить в валюту крупные суммы.
Как это работает? Вам нужно иметь рублевый и валютный счета в банке. На сайте или в офисе брокерской компании вы открываете лицевой счет, пополняете его с рублевого банковского счета. Затем совершаете биржевую сделку – покупаете валюту на торгах. Причем купить можно не только евро или доллары США, но и деньги других стран, например британские фунты или швейцарские франки. После этого с брокерского счета можно вывести деньги на свой валютный счет в банке.
- Гораздо более выгодный курс – биржевой. Разница между курсом покупки и продажи на бирже всегда в разы меньше, чем в обменниках. Но воспользоваться этим преимуществом вы сможете, только если покупаете и продаете большие суммы.
- Требуется подготовка: нужно завести лицевой счет в брокерской компании. Для этого придется приехать в офис брокера, но иногда все можно оформить онлайн. Также необходимо открыть валютный счет в банке, на который вы переведете валюту.
- Купить или продать валюту на бирже можно только лотами. Один лот равен 1000 долларов. Если вы хотите купить или продать другую валюту, размер лота пересчитывается по текущему курсу этой валюты к доллару. То есть, например, 200 долларов таким способом приобрести не получится – только одну или несколько тысяч.
- Брокеру нужно платить комиссию. Обязательно уточните, сколько она составит. Например, за куплю-продажу валют комиссия может быть мизерная. А вот за то, чтобы вывести деньги с брокерского счета на банковский, могут взять, например, 30–40 евро. Возможны и другие платежи, например за ведение счета. Ваш брокер должен заранее сообщить вам обо всех вариантах комиссий и платежей и о том, какие обязательства могут быть с ними связаны.
- Плюс к этому ваш банк может потребовать комиссию за снятие денег, пришедших с брокерского счета, и немаленькую – например, 5%. Либо предложить бесплатный вывод валюты, но только через определенный срок – скажем, 30 дней. Все эти условия тоже нужно выяснить заранее.
- Деньги вы получите не сразу. Часто торги на бирже идут «расчетами на завтра», то есть сделка совершается, сумма фиксируется, но валюта поступает на ваш брокерский счет только на следующий день. Кроме того, перевод со счета брокера на счет в банке тоже может занять время. Сколько именно – узнайте у брокера.
Мне нужно забронировать отель за рубежом. Как выгоднее это сделать?
Если вы хотите заранее оплатить отель за границей, арендовать машину или просто купить что-то в иностранном интернет-магазине, проще всего расплатиться картой. Есть три варианта оплаты.
Рублевой картой
Российские банки выпускают рублевые карты на базе разных платежных систем: «Мир», Visa, Mastercard и других. Могут быть и кобрендинговые карты – сразу двух систем, например «Мир»-JCB.
При онлайн-покупках вы сразу видите список платежных систем, картами которых можно расплатиться. Если же вы намерены отправиться в другую страну, заранее узнайте, принимают ли там карты вашей платежной системы. Если принимают, то можно спокойно ехать и платить вашей рублевой картой, деньги конвертируются в местную валюту автоматически.
- Не нужно заморачиваться с обменом валюты.
- Часто курс конвертации валюты лучше, чем курс обменных пунктов.
- Вы зависите от валютного курса вашего банка (всегда) и вашей платежной системы (если валюта платежа не совпадает с базовой валютой системы).
- Комиссия будет в любом случае. Даже если ваш банк конвертирует деньги по официальному курсу Банка России (это редко, но бывает), комиссию возьмет местный банк, через который проходит платеж. Плюс к этому плату за конвертацию может взять платежная система.
Как это работает? У платежных систем существует базовая валюта, в которой они проводят платежи.
Лучше заранее уточнить в своем банке, какую валюту платежная система использует для расчетов по вашей карте.
Если валюта покупки и платежной системы совпадают, дополнительной конвертации не будет. Если же различаются, появляется еще одна конвертация и лишние издержки.
При оплате картой за рубежом вас могут спросить, в какой валюте вы хотите провести операцию: в рублях, долларах/евро или местной валюте? Всегда выбирайте местную валюту – заплатите меньше комиссию.
Например, вы платите рублевой картой Visa в Сингапуре. Если выбрать оплату в рублях, схема конвертации будет такая: сингапурский доллар (валюта покупки) → рубль (валюта платежа) → доллар США (валюта платежной системы) → рубль (валюта карты). Если же выбрать сразу местную валюту, один этап конвертации и лишние комиссии отпадают.
Валютной картой
Валютная карта очень удобна для тех, кто не хочет переплачивать за конвертацию.
- Если валюта карты и валюта страны совпадают, конвертаций нет вовсе.
- Можно пополнять валютный счет онлайн через ваш банк или переводить на него валюту с лицевого счета брокерской компании после обмена валюты на бирже.
- Чаще всего приходится заводить отдельную карту и платить за ее обслуживание. Некоторые банки не берут денег за обслуживание, но при условии, что вы, например, держите на карте сумму не ниже неснижаемого остатка или тратите в месяц не меньше определенной суммы.
- Снять наличные можно не во всех банкоматах.
Мультивалютной картой
К такой карте можно привязать сразу несколько счетов в разной валюте. Счет можно менять самостоятельно через интернет-банк или через оператора колл-центра – например, перед поездкой в Америку стоит подключить к карте долларовый счет, в страны еврозоны – счет в евро.
- Не нужно доплачивать за обслуживание вашей рублевой карты, если вы подключаете к ней дополнительные валютные счета.
- Если валюта, которую вы выбрали для карты, и валюта страны совпадают, конвертаций не будет.
- Можно пополнять валютные счета онлайн через ваш интернет-банк или переводить на него валюту с лицевого счета брокерской компании после обмена валюты на бирже.
- Деньги с карты обычно списываются не сразу, а через несколько дней. Сначала они просто блокируются на счете. То есть, если вы хотите, например, заплатить за отель в евро со своего евросчета и сэкономить на комиссиях, нужно дождаться их реального списания. Два-три дня, а то и неделю вы не сможете пользоваться своим рублевым счетом.
- Снять наличные можно не во всех банкоматах.
В разных странах популярны разные платежные системы – то есть именно на них настроена большая часть банкоматов и платежных терминалов. Например, в США и Австралии самая распространенная – Visa, в европейских странах – Mastercard, в Китае – UnionPay. Выясните заранее основную платежную систему стран, в которые любите ездить, и учитывайте это, выбирая карту для путешествий и покупок.
Кстати, не забудьте предупредить банк о своей поездке. Иначе он может счесть операцию подозрительной и заблокировать вашу карту при первом же платеже.
Сущность и виды обменных пунктов интернет-пространства Текст научной статьи по специальности «Экономика и бизнес»
Аннотация научной статьи по экономике и бизнесу, автор научной работы — Балабанова Наталья Владимировна, Валинурова Анна Александровна
В статье рассматривается динамично развивающийся сегмент Интернет-технологий, связанный с обменом электронных валют друг на друга и на деньги в их привычном понимании, то есть интернет-аналог традиционных обменных пунктов . Раскрывается механизм проведения обменных операций в сети Интернет .
i Надоели баннеры? Вы всегда можете отключить рекламу.
Похожие темы научных работ по экономике и бизнесу , автор научной работы — Балабанова Наталья Владимировна, Валинурова Анна Александровна
Электронные деньги и платежные системы
Особенности функционирования систем расчетов с использованием электронных технологий
Развитие Интернет-эквайринга платежных карт
Оценка перспективных способов приема платежей в сети интернет
Системы розничных денежных переводов в России
i Не можете найти то, что вам нужно? Попробуйте сервис подбора литературы.
i Надоели баннеры? Вы всегда можете отключить рекламу.
ESSENCE AND FORMS OF INTERNET SPACE EXCHANGE OFFICES
In the article dynamically developing segment of Internet-technologies united with electronic currencies exchange that is Internet analog of traditional exchange offices is carried out. Mechanism of exchange in Internet is researched.
Текст научной работы на тему «Сущность и виды обменных пунктов интернет-пространства»
СУЩНОСТЬ И ВИДЫ ОБМЕННЫХ ПУНКТОВ ИНТЕРНЕТ-ПРОСТРАНСТВА
Н.В. Балабанова, A.A. Валинурова
Ивановский государственный химико-технологический университет
В статье рассматривается динамично развивающийся сегмент Интернет-технологий, связанный с обменом электронных валют друг на друга и на деньги в их привычном понимании, то есть интернет-аналог традиционных обменных пунктов. Раскрывается механизм проведения обменных операций в сети Интернет.
Ключевые слова: обменный пункт, Интернет, электронные валюты.
Финансовая система, сложившаяся и функционирующая в Интернет-пространстве, включает в себя не только организации, непосредственно осуществляющие переводы денежных средств между контрагентами (электронные платежные системы — ЭПС), но и множество инфраструктурных элементов. Одним из субъектов инфраструктуры являются об-
менные пункты, которые позволяют произвести обмен электронных денег на наличные или безналичные, а также обметать электронные деньги одной ЭПС на деньги другой системы.
Для раскрытия механизма работы обменных пунктов рассмотрим, каким образом движутся денежные потоки в электронной платежной системе (рис. 1).
Рис. 1. Схема движения денежных потоков в электронной платежной системе [1, с. 158]
Выделим данной схемы:
1а. Движение денег в системе описывается посредством выделения трех бло-
ков: первый является обязательным, остальные два могут быть взаимно заменены, либо следовать один за другим, как указано в схеме.
16. Первый блок описывает введение денег в систему, которое происходит в большинстве случаев посредством обмена наличных или безналичных денег клиента на электронные через платежный шлюз. На практике это введение наличных денег происходит следующим образом:
— предварительно платежный шлюз, как юридическое лицо, заключает договор с электронной платежной системой, открывает в системе счет и оплачивает наличными или безналичными деньгами некоторое количество денежных единиц системы (электронных денег) — происходит эмиссия электронных денег. При этом на расчетный счет или в кассу электронной платежной системы поступает сумма в наличной или безналичной форме;
— клиент системы передаёт посреднику (платежному шлюзу) имеющуюся у него сумму денег в наличной или безналичной форме;
— из этой суммы удерживается комиссия посредника, оставшаяся часть эквивалентно обменивается на электронные деньги, которые со счета платежного шлюза в системе зачисляются на счет клиента;
— в итоге операции обмена количество электронных денег в системе не изменяется, происходит только их перевод с одного счета на другой.
Если же клиент имеет некоторую сумму безналичных денег, то его взаимодействие с системой происходит аналогично первому описанному этапу: открыть в системе счет и оплатить, используя одну из форм безналичных расчетов, некоторое количество сетевых денег. При этом банк, в качестве платежного шлюза получает сумму комиссии, а в системе происходит эмиссия электронных денег. Оплата может также быть произведена с помощью банковской карты посредством интернет-эквайринга [2, с. 11], который из всех способов оплаты в последнее время развивается наиболее быстрыми темпами.
2. Второй блок иллюстрирует движение денег внутри системы. При проведении расчетов между клиентами одной системы происходит движение электронных
денег, которое никак не связано с движением денег в наличной или безналичной формах. В данном случае, перевод денег может быть как односторонним, так и сопровождающимся встречным движением товаров и услуг.
3. При выводе денег из системы клиент переводит свои электронные деньги на счет платежного шлюза, получая в обмен наличные (или безналичные, по желанию клиента). При этом, шлюз может погасить электронные деньги, вернув их системе и получив эквивалентную сумму в безналичной сумме.
Представленная схема является достаточно общей и не учитывает частные случаи, возникающие при разных видах платежных шлюзов (банк / юридическое лицо / частный обмен), обмене разных валют и внутрисетевом обмене, а также при обмене электронных денег разных систем.
В качестве платежного шлюза может выступать как банк, так и любое юридическое или физическое лицо, занимающееся обменом валют. Основной функцией платежного шлюза является трансформация полученных денег (наличных, безналичных, электронных) в электронные деньги нужной ЭПС. Как правило, кредитные организации выступают в качестве платежного шлюза при первичной эмиссии электронных денег, т.е. проводят расчетную операцию по переводу безналичных денег на счет системы, после чего ЭПС эмитирует эквивалентное количество денежных единиц системы путем перевода на счет клиента внутри ЭПС. Ключевая роль кредитных организаций в данной системе обусловлена вступившим в силу законом «О национальной платежной системе», согласно которому любая электронная платежная система, зарегистрированная на территории РФ, должна иметь статус кредитной организации. Между тем, платежные системы других стран могут иметь иной статус согласно законам страны регистрации.
Рассмотрим схему обмена денежных средств при наличии у клиента электронных денег системы А и его желании получить взамен деньги платежной системы Б
(в наиболее общем виде это может быть электронная платежная система, система Банка России или любая другая платежная система).
Если один из клиентов электронной платежной системы оказывает услуги по обмену знаков стоимости системы А на другой вид денег — системы Б (далее такая организация будет называться обменный пункт), то он должен иметь открытые счета и в той, и в другой платежной системе. Получив от клиента системы А запрос на об-
мен, обменный пункт выставляет клиенту счет, который тот оплачивает путем перевода электронных денег системы А со своего счета на счет обменного пункта в данной системе. После этого обменный пункт переводит эквивалентную сумму в сетевых деньгах системы Б на счет данного клиента в сетевой платежной системе Б. Таким образом, электронные деньги конкретной платежной системы за рамки данной системы не выходят. Операцию обмена иллюстрирует рисунок 2.
Рис. 2. Схема обмена электронных денег платежной системы А на деньги платежной системы Б
К настоящему моменту платежная инфраструктура в сети находится на достаточно высоком уровне развития, обменная среда представлена множеством разнообразных посредников. Для упорядочения представлений об обменных пунктах рассмотрим, какие характеристики их отличают.
1. В зависимости от количества направлений обмена электронных валют можно выделить универсальные обменни-ки, специализированные и внутрисистемные. Универсальные обменные пункты представляют возможность обметать разные виды электронных валюта в различных направлениях. Как правило, одной из предпосылок популярности обменного пункта служит количество направлений обмена и видов обмениваемых электронных денег. С развитием электронных платежных систем в Интернет обменные пункты стараются предоставить как можно более полный перечень обмениваемых ва-
лют, чтобы удовлетворить любые запросы клиентов (наиболее популярными универсальными обменными пунктами в русскоязычной среде являются Easychange.ru, Оп-linechange.ru (.com), Menyala.ru (.com)).
Специализированные обменные пункты были очень распространены на стадии зарождения сетевой платежной инфраструктуры. Их особенностью является выбор электронной валюты одной платежной системы и формирование предложений по одному или нескольким направлениям её обмена. В российском Интернет-пространстве представлены в основном обменные пункты, специализирующиеся на обмене титульных знаков системы WebMoney Transfer (например, www.megaobmennik.ru,wmtocash.com). Специализация на других видах валют для крупных обменных сервисов не имеет смысла, поскольку распространенность иных ЭПС по сравнению с вышеуказанной системой гораздо меньше.
Существование внутрисистемных обменников обусловлено тем, что электронные платежные системы предлагают эквивалентные денежные знаки не только российского рубля, но и иностранных валют. В связи с этим, электронные валюты внутри одной платежной системы могут обмениваться друг на друга. Платежная система WebMoney Transfer (WM) официально рекомендует обменивать свои титульные знаки с помощью сервиса www.exchanger.ru. Сервис Exchanger предназначен для автоматического обмена различных валют и титульных знаков WebMoney между участниками системы. Выделяется несколько секций, позволяющих проводить обмен электронных средств расчета, а также банковских переводов, платежей через системы быстрых денежных переводов и т.п. Каждая из секций работает с одной из валют или системой переводов.
В настоящее время доступны следующие виды обменов:
— wm.exchanger.ru — гарантиро-ванный взаимный обмен титульных знаков WebMoney;
— sdp.exchanger.ru — взаимный двухсторонний обмен титульных знаков WebMoney на переводы в системах денежных переводов ANELIK, CONTACT, WESTERN UNION и UNISTREAM;
— p2p.exchanger.ru — взаимный двухсторонний обмен титульных знаков WebMoney на наличные;
— wire.exchanger.ru — взаимный двухсторонний обмен WMZ, WMR, WME, WMU на USD, RUB, EUR и UAH соответственно при помощи банковских переводов;
— emoney.exchanger.ru — взаимный двухсторонний обмен WMR на Яндекс.Деньги [3].
Таким образом, сайт можно считать как специализированным обменником, так и внутрисистемным.
Кроме того, существуют обменники специализирующиеся исключительно на внутрисистемном обмене (например, www.megaobmennik.ru обменивает исклю-
чительно титульные знаки WMZ, WMR, WME, WMU друг на друга без участия других электронных валют).
2. Вторым существенным признаком, позволяющим разделить все обменные пункты, является наличие/отсутствие сайта для обмена. Очевидно, что обменный пункт, желающий привлечь как можно большее число клиентов, обязательно создаст сайт, на котором будут представлены условия обмена. Между тем, в сети распространены и частные посредники, предлагающие услуги по обмену электронных валют на индивидуальных условиях. Базируются они, как правило, на специализированных форумах (например, mmgp.ru) или подают контекстную рекламу. Большая доля оборота частных посредников обеспечивается личными связями и рекомендациями. Для пользователей частные лица при обмене могут предлагать более выгодные курсы по сравнению с известными крупными обменными пунктами, однако, следует учитывать, что среди частных лиц больше вероятность мошенничества при обмене.
3. Наличие автоматического обмена также может служить основанием для разделения обменных пунктов на группы. Автоматизированные обменные пункты принимают заявки и обрабатывают их в рамках имеющегося остатка денежных средств в той или иной платежной системе. Участие ручного труда в такой системе минимально. Автоматизация процесса обмена позволяет сократить также время обработки операции обмена до нескольких минут. Обмен «вручную» проводится частными лицами, а также начинающими или небольшими обменни-ками, либо по отдельным видам электронных валют. Например, при попытке обменять валюту платежной системы А1ег1Рау автоматический обмен отсутствует, и задержка с получением встречного платежа может достигать 2-3 недель (это связано с особенностями самой системы, которая предусматривает отмену проведенных платежей при подозрениях на противоправную деятельность). Поэтому автоматический обмен для данной валюты может существовать только при её покупке. При «ручном»
обмене пользователь связывается с оператором, выясняет наличие у обменника необходимой суммы, уточняет детали операции, а после этого переводит имеющуюся у него сумму в электронной валюте на счет обменного пункта в данной платежной системе. При получении платежа обменный пункт переводит эквивалентную сумму клиенту в запрашиваемой валюте нужной платежной системы. Естественно, такой порядок проведения операции занимает больше времени, чем при моментальном автоматическом обмене.
Однако, и автоматический обмен валют может существенно различаться по срокам от нескольких секунд до суток. Как правило, увеличение времени обмена существенно снижает его стоимость. Например, сервис netexchange.ru предлагает услугу экономичного обмена со скидкой до 7% и задержкой платежа до 24 часов [4].
Таким образом, выбор автоматического или «ручного» обмена валюты будет влиять на скорость обработки операции и на её стоимость.
4. Для российского Интернет-пространства актуальным будет также разделение обменных пунктов по признаку территориальной принадлежности обслуживаемых электронных валют. Часть обменных пунктов работает исключительно с электронными деньгами, эмитируемыми российскими платежными системами (например, обменники easychange.ru, superchange.org, changemoney.me). Многие обменные пункты к валютам российских платежных Интернет-систем добавляют и популярные электронные деньги зарубежных ЭПС (например, PerfectMoney, Paypal, E-gold, LibertyReserve), что позволяет расширить круг клиентов.
5. Зачастую сетевой посредник занимается обменом электронных валют наряду с некоторыми другими видами деятельности, т.е. предоставляет услуги, не связанные с обменом. Например, сервис Save-Change, сот предлагает дополнительно услуги пополнения счетов в Online-играх, счета Skype или покупку pin-карты World of Warcraft, Lord of the Rings OnLine [5]; об-
менный пункт Changemoney.me в качестве дополнительной услуги предлагает выдачу онлайн кредитов в титульных знаках Webmoney [6]; обменный пункт, базирующийся на сайте icwmt.ru, дополнительно предлагает инвестирование в доли бюджетного автомата, а также платежи и покупки в интернет-магазине [7]; финансовый портал vinport.net предлагает, помимо обменных операций, также провести оплату на аукционе eBay, оплатить услуги на рынке Фо-рекс или пополнить онлайн-игры [8].
Исходя из этого, можно отметить, что развитие обменных пунктов может идти по двум основным направлениям: часть из них улучшает и расширяет ассортимент обменных операций, а другая часть развивается путем внедрения дополнительных услуг.
6. Также можно отметить характеристики, которые могут присутствовать в обменном пункте Интернет-валют:
— необходимость регистрации -проводится, прежде всего, с целью идентифицировать клиента и предложить ему услуги на постоянной основе;
— наличие партнерской программы -позволяет клиентам обменного пункта зарабатывать на своих рекомендациях данного сервиса;
— бонусы, накопительные скидки -материальное поощрение клиентов обменного пункта положительно сказывается на их лояльности;
— услуги CMC-информирования и предоставления информации по электронной почте позволяют клиентам отслеживать статус своих заявок на обмен, а также получать дополнительную информацию о работе обменного пункта.
Таким образом, обменные пункты можно считать сложившимся элементом сетевой платежной инфраструктуры. Несмотря на это, в ближайшее время в деятельности обменных пунктов возможны существенные изменения. Так, статьи 2 и 7 Закона «О национальной платежной системе» ограничивают остатки электронных денежных средств на счете в ЭПС суммой в 100 тысяч рублей или эквивалентом в
иностранной валюте [9] (для персонифицированных пользователей — юридических, физических лиц и индивидуальных предпринимателей). Однако, крупные обменные пункты, работающие в сети, оперируют на порядки большими суммами, поэтому указанные ограничения способны существенно осложнить их деятельность. Вполне вероятно, что часть из них будет разрабатывать различные схемы, регистрировать несколько счетов в электронных платежных системах, работать с ЭПС, неподконтрольными российскому законодательству, для того, чтобы преодолеть указанные ограничения.
Кроме того, факторами, ограничивающими развитие индустрии сетевых обменных пунктов, являются:
— мошеннические действия части обменных пунктов, когда клиент теряет при обмене всю сумму принадлежащей ему электронной валюты и доверие к сетевым организациям;
— ограниченность вариантов обмена, то есть предложение по обмену валют только самых распространенных платежных систем (конкуренция в данном сегменте очень высока), при том, что найти приемлемый вариант обмена на электронную валюту зарубежных платежных систем достаточно сложно;
— неактуальная информация по конвертации электронных валют, представленная на сайтах обменных пунктов: имеет место устаревшая информация об обменных курсах, когда клиент только при непосредственном обмене получает полную информацию обо всех комиссиях обменника; некоторые направления обмена являются недействующими или возможными только при выполнении ряда условий. Таким образом, клиент изначально вводится в заблуждение.
— в этот же перечень можно включить факторы, ограничивающие использование электронных денег в целом [10, с. 11], в частности: необходимость распространения электронных валют между широкого круга лиц для получения значительных по объёму комиссий; ограниченность по величине платежа, что позволяет оплачивать только небольшие покупки и т.п.
Указанные факторы способны несколько ограничить темпы роста объемов операций обменных пунктов, однако, их преодоление позволит вывести сетевую инфраструктуру на новый уровень развития.
1. Электронные финансы. Мифы и реальность / В. JL Достов, П.М. Шуст, A.A. Валинурова, A.B. Пухов. -М.: КНОРУС: ЦИПСиР, 2012-232 с.
2. Балабанова Н.В., Валинурова A.A. Развитие Ин-тернет-эквайринга платежных карт //Современные наукоемкие технологии. Региональное приложение. -2012. -№1. -С.11 — 15.
3. О сервисе. URL: http://www.exchanger.ru/ asp/about.asp (дата обращения 01.09.2013).
4. Моментальный обмен или Экономичный обмен? URL: http://www.netexchange.ru (дата обращения 01.09.2013).
5. О сервисе Save-Change.com. URL: http://www.save-change.com/about_us.php (дата обращения 01.09.2013).
6. Кредитный автомат. URL: http://www.changemoney.me/about.asp (дата обращения 01.09.2013).
7. Полезные сервисы. URL: http://www.icwmt.ru/ (дата обращения 01.09.2013).
8. Каталог. URL: http://www.vinport.net/ (дата обращения 01.09.2013).
9. Федеральный закон от 27.06.2011 N 161-ФЗ «О национальной платежной системе» // Российская газета, — 2011.-№139.
10. Валинурова A.A., Балабанова Н.В. Оценка перспективных способов приема платежей в сети Интернет // Современные наукоёмкие технологии. Региональное приложение к журналу. — 2012. — №3. -С.10-16.
Рукопись поступила в редакцию 4.09.13.
ESSENCE AND FORMS OF INTERNET SPACE EXCHANGE OFFICES
N. V. Balabanova, A.A. Valinurova
In the article dynamically developing segment of Internet-technologies united with electronic currencies exchange that is Internet analog of traditional exchange offices is carried out. Mechanism of exchange in Internet is researched.
Key words: exchange office, Internet, electronic currencies.
Обменный пункт
Согласно определению Национального банка, обменный пункт отличается от прочих меняющих валюту касс только тем, что находится вне отделения банка. Но для рядовых пользователей такое отличие особого значения не имеет, потому системы поиска ближайшего обменника, карты, рекламные материалы и т.п. могут называть обменными пунктами все места, где можно купить или продать валюту.
Обменные пункты в Республике Беларусь открывают только банки и финансовые организации, имеющие лицензии на валютно-обменные операции.
Читайте в Блогах:
Можно еще добавить, что белорусское законодательство весьма жестко регулирует все операции с валютой, потому частное лицо должно считать законными только те сделки купли/продажи/конверсии валюты, которые произошли в подразделениях банков, в том числе в обменных пунктах.
Какие операции совершают в обменных пунктах?
В пунктах обмена валют обычно возможно:
- Продать и купить иностранную валюту – т.е. обменять ее на белорусские рубли или наоборот;
- Менять одну иностранную валюту на другую без перевода в белорусские рубли – такая сделка называется конверсией;
- Разменять валюту и рубли на денежные знаки другого номинала;
- Провести платежи наличными или пластиковой картой;
- Совершить кредитные операции. Обычно это не оформление кредита, а платежи по нему и текущие консультации;
- Выполнить некоторые действия с депозитами и пластиковыми картами: проверить сумму остатка на счете, пополнить его, снять средства.
Список возможностей определятся банком. Обязательными для любого обменного пункта будут только приведенные выше операции с валютой.
Курсы продажи и покупки валют также определяют банки.
Эти курсы могут отличаться в разных обменных пунктах одного банка – здесь нет нарушения, это законно.
Кроме правил проведения операций и курсов валют банки определяют график работы своих обменных пунктов, регламентируют начало и конец рабочего дня, перерывы.
Сотрудники пунктов обмена валют не вправе менять условия операций, они только исполняют инструкции.
Практика работы обменных пунктов в Республике Беларусь
Обменные пункты прочно вписались в ландшафт Беларуси и других бывших республик сразу после распада СССР.
В теории обмен гражданами валюты принято связывать с зарубежными поездками. Но для постсоветской Беларуси (и многих других стран) покупка валюты – способ сбережения. Пункт обмена валют – не сервис для путешественников, а важный индикатор состояния личных финансов.
Периоды превышения покупки валюты над ее продажей чаше всего означают рост доходов граждан, очереди на сдачу валюты – это либо приближение больших праздников (или сезонных трат), либо нехватка средств для привычного существования.
Особенно внимательно следят за динамикой курсов в моменты резкого падения белорусского рубля (случаев значительного роста пока не наблюдалось). Тогда начинают обращать внимание на такие нюансы как смена курса в течение дня, разница курсов в отделениях одного банка, остановка продажи валюты.
Здесь следует помнить, что:
- Курсы продажи и покупки валют, время их изменения и график работы устанавливает банк-владелец обменного пункта;
- Этот же банк обеспечивает пункт денежными средствами по своему усмотрению;
- Ориентиром для назначения курсов покупки и продажи валют становится текущий курс Национального банка Республики Беларусь.
- Возможная величина отклонения стоимости покупки и продажи валют коммерческими банками от этого курса также определяется рекомендациями Национального банка.
Несмотря на сравнительно малую разницу между ценами продажи и покупки, еще меньшее различие курсов разных банков, на практике обменные пункты могут иметь свою «специализацию».
- Пункты обмена валют в торговых центрах часто демонстрируют сравнительно более низкий курс покупки иностранных денег, т.к. все покупки рядом с ними совершаются за белорусские рубли. Покупатели, при необходимости, меняют валюту по предложенному курсу, но не идут искать более выгодный.
- Обменные пункты у авторынков могут несколько повышать курсы продажи долларов и евро, понимая, что крупные сделки неофициально совершаются в валюте, потому спрос на нее здесь стабильно велик.
- Низкие курсы покупки валюты часто имеют круглосуточные обменные пункты. Их клиент всегда остро нуждается в рублях и не имеет другого выбора до начала рабочего дня.
- Обменные пункты в приграничных районах «склонны занижать» цену покупки денег соседней страны и повышать курс их продажи.
Все это не может быть поводом для жалоб и подозрений пока находится в пределах законодательства.
Особо отметим, что самым частым поводом для напряжения между клиентом и кассиром становится его отказ продать валюту.
Сотрудник банка действительно не вправе отказать в продаже валюты выданной для этих целей банком и купленной у населения в течение смены. Но, часть этих денег разрешатся резервировать для выдачи валюты со счетов, размена, выплат юридическим лицам.
Потому в случае отказа клиенту разумнее обращаться с жалобой в головной банк, а не давать указания кассиру обменника.
Требование предъявить паспорт при покупке валюты закреплено в белорусском законодательстве с 8 ноября 2011 года. Для продажи и конверсии документ не требовался.
С 1 июня 2017 года согласно президентскому указу № 192 было отменено обязательное требование предъявления паспорта при покупке наличной валюты. Это изменение произошло из-за стабилизации на валютном рынке. Требование подтверждения личности сохранилось для тех, кто будет приобретать крупные суммы валюты при сумме покупки от 1000 базовых величин.
Обмен валюты: где и как нужно менять деньги
Что делать, если поездка уже на носу, а вам нужна наличная иностранная валюта?
Если вам необходимо срочно поменять деньги перед выездом в другую страну, то сделать это можно несколькими способами.
В офисе банка
Самым надежным способом обмена денег будет напрямую через банк. Там вы наверняка не встретите мошенников.
В чем плюсы обмена валюты в банке:
- Безопасность и сохранность ваших денег;
- Обычно в банках нет комиссии за обмен денежных средств;
- Курс валют вы заранее можете посмотреть на сайтах разных банков и подобрать для себя самый выгодный вариант.
- Приходя в банк, может не оказаться в наличии нужной вам суммы иностранной валюты;
- Если вы меняете достаточно крупную сумму, то может понадобиться паспорт;
- Нужно идти в банк, стоять в очереди, приходить в часы работы банка. Это займет много времени и крайне неудобно.
В пункте обмена
Как правило, все обменники, являются представителями тех или иных банков. Поэтому данный способ очень похож на обмен в банке.
В чем плюсы поменять валюту в обменнике:
- Курс может оказаться даже выгоднее, чем в банке. Но стоит учесть, что даже в обменных пунктах одного банка курс может незначительно различаться.
- Как правило, в обменных пунктах предусмотрена комиссия за операцию. Поэтому заранее уточните ее размер, чтобы не получить сумму меньше, чем рассчитывали;
- Есть возможность попасться мошенникам. Выясните, какому именно банку принадлежит обменник;
У вас не получится заранее сравнить курс обмена валюты в разных обменных пунктах.
Обмен в банкомате
Как правило, банкомат привыкли использовать для снятия местных денег, но можно получить сразу иностранную валюту.
Плюсы обмена в банкомате:
- Курс валюты выгоднее, чем в отделении банка;
- Снять деньги можно в любое удобное для вас время, ведь некоторые банкоматы работают круглосуточно.
Минусы обмена денег в банкомате:
- В банкомате может не быть купюр нужного вам размера;
- Также банкоматы выдают обычно только доллары и евро;
- Банкоматы – излюбленное место мошенников. Будьте осторожны, выбирайте банкоматы, находящиеся в офисах банков или в торговых центрах.
Как выгодно забронировать отель за границей?
Если вы собираетесь заранее оплатить аренду жилья или автомобиля, то удобнее всего будет это сделать с помощью карты.
Вы можете расплатиться рублевой картой. Когда бронируете отель или совершаете покупку, то сразу видите список, какими картами можно расплатиться.
- При данном виде оплаты курс валюты будет выгоднее;
- Вам не нужно делать лишних манипуляций в виде обмена валюты.
- В данном случае предусмотрена комиссия. Она будет зависеть от местного банка, через который проходит платеж.
Расплатиться валютной картой
- Если валюта вашей карты совпадает с валютой страны, то комиссии не будет;
- Вы можете в любой момент пополнить свой счет на валютной карте через банк онлайн.
- Вам придется завести специальную карту и платить за ее обслуживание;
- Снять наличные деньги можно не во всех банкоматах.
Оплата по мультивалютной карте
Что это такое? Такая карта может иметь два или три счета с разным видом валюты. Вы самостоятельно онлайн можете менять валюту счета перед поездкой в ту или иную страну.
- К вашей обычной карте можно подключить дополнительные счета в другой валюте;
- Такие карты можно пополнять онлайн любым видом нужной вам валюты.
- Снять наличные с данной карточки возможно не во всех банкоматах;
- Деньги с мультивалютной карты уходят не сразу. Так, если вы хотите оплатить проживание в отеле, деньги на вашем счете сначала блокируются, а списываются только через несколько дней.
Некоторые нюансы при обмене денег на доллары и евро
Обратите внимание на то, что на старые выпуски купюр, и на более маленькие купюры валюты курс обмена уже непосредственно за границей может быть меньше. Поэтому отдавайте предпочтение более свежим и крупным купюрам долларов и евро.
ПРИМЕЧАНИЕ: Вам могут отказать в обмене, если купюры в очень плохом состоянии: грязные, рваные.
Как разменять валюту на мелкие купюры
В путешествии в другую страну мелкие деньги также необходимы, как и на родине. Разменять деньги в отделении банка не получится, так как сначала вам нужно будет перевести деньги в рубли, а затем обратно в доллары или евро. Но так вы потеряете разницу из-за такого двойного обмена. Лучшим способом будет совершить покупку в дюти-фри. Вы можете взять любую мелочь, а сдачу попросить в иностранной валюте.
Как поменять плохие купюры
Если у вас есть купюры плохого качества – старые, рваные, грязные. За границей их могут не принять, но и в наших банках их просто так не поменяют.
Какие есть способы обмена ветхой валюты
- Обменять купюры на рубли, потом обратно в доллары или евро. Но так вы потеряете немного на комиссии.
- Купить что-то в дюти-фри.
- Обменять, например, евро на доллары, и ехать с этой валютой, а там сделать обратный обмен.
- Можно завести счет в банке, положить туда все испорченные купюры, а потом снова их снять.